Кредит под залог недвижимости: ЗА и ПРОТИВ, «подводные камни».
Почти каждый человек имеет определенные цели, требующие значительного вложения финансовых средств. Однако далеко не всегда он имеет возможность самостоятельно собрать необходимую сумму. Единственным рациональным выходом в такой ситуации является получение кредита. Благодаря кредитованию под залог недвижимости, можно быстро и на приемлемых условиях получить значительную денежную сумму и на выгодных условиях.
Почему, несмотря на риск потерять недвижимость, все больше потребителей выбирают кредитование под недвижимость?
Поэтому что, если клиент уверен в собственной платежеспособности, то предоставление залога обеспечит ему более выгодные условия кредитования.
На сегодняшний день определены среднерыночные параметры кредитования под залог существующего недвижимого имущества:
Размер кредита
до 70% от рыночной стоимости квартиры
Ставка по кредиту
от 11% годовых
Период кредитования
от 1 месяца до 25 лет
Кто-то скажет, нет, у нас дешевле. Пусть так, никто не спорит, но не забывайте, что данные параметры являются среднерыночными. И в 90% случаев условия ниже являются фиктивными. А также не стоит путать кредитование под залог приобретаемой недвижимости, она же ипотека, где процентная ставка может достигать и 8,5% годовых.
При этом не стоит забывать то, чтобы получить даже среднерыночные условия клиент должен соответствовать требованиям кредитной организации.
Давайте определим какие:
- Наличие гражданства РФ;
- На момент кредитования заемщику должно быть от 21 до 76 лет.
- Иметь постоянное место работы;
- Основным и главным критерием остается: отсутствие отрицательной кредитной истории.
Опять же кто-то скажет, что в рекламе на многих сайтах, а также по телевизору говорят о предоставлении кредита по двум документам:
- Паспорта РФ;
- Свидетельство на недвижимость.
Отвечаю, НЕТ, это невозможно. Так как по данным документам можно получить только предварительное решение, которое означает, что кредитор, будь то банк или частный инвестор готов, будет рассмотреть вас как потенциального заемщика. При этом клиент должен предоставить, в дальнейшем, полный пакет документов:
- СНИЛС;
- Диплом об образовании;
Справку 2-НДФЛ (или справку по форме банка)
Трудовую книжку;
- При наличии:
1. Доп. актив (земельный участок, дом, доля в квартире);
2. ПТС на автомобиль.
Мы с вами определили структуру кредитования по заемщику, а вопрос у нас стоит в кредитовании под залог недвижимости, так что же это такое и в чем его преимущества?
На рынке кредитных услуг, предоставление ссуды под недвижимый объект, является одним из самых популярных предложений, пользующимся большим спросом. В зависимости от величины кредита бывает достаточно залога в виде небольшого дачного участка. А иногда и доли в квартире бывает мало и приходится выставлять в залог всю квартиру.
Давайте рассмотрим, что может выступать предметом залога?
- Квартира;
- Доля в квартире;
- Земельный участок;
- Загородный коттедж;
- Офисное помещение;
- Торговая площадь и т.д.
Конечно, в случае достаточно большого займа и залог должен быть соответствующим, то есть ликвидным. Что это такое, спросите вы?
Ликвидность недвижимости определяется с помощью независимой оценки. При кредитных организациях (банках) существуют оценочные, которые проводят оценку стоимости квартир, земельных участков, домов, коммерческой недвижимости, нематериальных активов и другого обеспечения.
Для того чтобы произвести оценку квартиры, клиент предоставляет следующий пакет документов:
- Свидетельство о праве собственности на квартиру;
- Договор основание приобретения квартиры (договор купли-продажи, договор о наследстве, договор о приватизации и т.д.);
- Паспорт РФ;
- Документы БТИ: технический паспорт, поэтажный план, экспликация.
Оценка залогового имущества осуществляется следующим образом:
- Специалист осуществляет выезд на объект, рассматриваемый в качестве предмета залога.
- Оценка проводится за 2-3 дня (этот срок можно ускорить за 1 день, так называемая ускоренная оценка, за которую взимается дополнительная плата);
- Пишется заключение эксперта, которое соответствует всем необходимыми законодательными актами;
- Выдается оценочный альбом, в котором подробно отражена информация о стоимости вашего залога.
Помните, что существуют также основные критерии кредитования для объекта залога:
Объектом залога является только ликвидная недвижимость;
Местоположение недвижимости – Москва или Московская область до 50 км от МКАДа;
В объекте недвижимости должна быть возможность для проживания;
Недвижимость должна быть с внутренней отделкой;
В объекте недвижимости не должно быть перепланировки, а если она имеется, то необходимо согласование БТИ.
Предлагаю определить последовательность действий клиента и банка при получении кредита:
Клиент оставляет обращение в банк;
Как правило, в течение 1 дня обрабатывает сообщение, и кредитная организация связываемся с клиентом;
По телефону определяется программа, по которой клиент получит необходимую сумму денежных средств;
Заполнятся анкета по телефону с клиентом;
В течение 3-5 рабочих дней клиент получает положительное решение по кредиту;
Открывается кредитный счет для перевода средств;
Производится оценку стоимости объекта залога;
Страхуется залог (в течение 1-2 дней);
Заключается кредитный договор;
Отправляем документы в регистрационную палату (в течение 5 дней);
Получение денежные средства наличными в кассе банка или на расчетный счет.
Мы Вам рассказали про пункты и параметры кредитования с идеальным заемщиком. Но что если, клиент считает себя таковым, но получает отказ в банке? Так вот существуют различные причины отказа по кредиту, где банк вам про них никогда не скажет, а просто вынесет отрицательное решение. Возьмите себе на заметку.
- Неоднократная проверка кредитной истории;
- Отрицательная кредитная история;
- Систематическое нарушение кредитного договора по прошедшим или текущим кредитам;
- Превышение расходов над доходами;
- Не полный пакет документов;
- Задолженности по ЖКХ;
- Неоформленная в собственность квартира;
- Сособственником квартиры является несовершеннолетний ребенок;
- Огромная кредитная нагрузка;
- Действующие микро займы;
- Налоговые претензии;
- Арестованные счета;
- Претензии ФССП;
- Безработный.
Чтобы подытожить от себя дам несколько советов заемщикам:
тщательно взвесьте все возможные риски;
проанализируйте свою платежеспособность;
определите размер требуемой суммы;
решите, какие условия погашения кредита будут для вас наиболее приемлемыми.
Также не стоит забывать, если вы хотите избежать очередей и бюрократических процедур всегда можно обратиться к кредитным брокерам или посредникам, которые помогают получить займ в кратчайшие сроки.
Но это уже отдельная тема следующей статьи, где мы расскажем, кто такие кредитные брокеры и как получить кредит, если у клиента имеются текущие проблемы по безработице, кредитной нагрузке и как осуществить рефинансирование действующих кредитов по наиболее выгодным условиям.
Источник информации: capital-finances.ru
Группа Компаний