Максимально простое определение рефинансирования — это оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения уже имеющихся одного или нескольких кредитов. Теоретически обратиться с просьбой о рефинансировании можно в тот же банк, где был взят предыдущий кредит. На практике банки редко идут на такой шаг — это для них невыгодно, и клиентам приходится обращаться в другие кредитные организации.
Основное условие для рефинансирования кредита — отсутствие у потенциального заемщика просроченных платежей. Часть банков допускают небольшие просрочки по уже оформленным кредитам, но такая лояльность встречается редко.
Документы, необходимые для рефинансирования в 2019 году:
- паспорт с пропиской на территории РФ;
- действующий кредитный договор с графиком платежей — один или несколько;
- документы, подтверждающие доход — трудовая книжка и справка о зарплате —понадобятся только если вы хотите получить сумму, превышающую сумму долга по действующему кредиту.
Если все в порядке — банк, где вы заключили договор рефинансирования, сам выплатит ваш долг предыдущему банку-кредитору. Заранее убедитесь, что за досрочное погашение действующего кредита не предусмотрен штраф.
Почему стало возможным рефинансировать кредит? О ставках
В сентябре 2019 года совет директоров Центробанка снизил ключевую процентную ставку. Благодаря такому решению ЦБ российские банки снизили ставку по кредитам для физических лиц.
Эксперты считают, что ставки будут падать и дальше. Уже сейчас банки стараются переманить клиентов друг у друга, предлагая все более выгодные условия для рефинансирования физических лиц. Для сравнения: 2-3 года назад ставка по потребительским кредитам не падала ниже 17% годовых, сейчас та же ставка держится на уровне 13%. Ставка по ипотеке тоже существенно снизилась — до 10% и ниже, и это самый низкий показатель за последние 10 лет.
В связи со смягчением кредитной политики большинство крупных банков России сами активно предлагают клиентам услугу рефинансирования. Учитывая высокую закредитованность населения в РФ, иногда рефинансирование становится в принципе единственным способом благополучно закрыть долги по кредитам. Даже незначительное снижение процентной ставки, особенно если речь идет об ипотечном кредите, позволяет сэкономить сотни тысяч рублей.
Кому нужно рефинансирование?
Рефинансирование кредита — хороший инструмент для тех, кто хочет сэкономить. Услуга пригодится, если:
- вы хотите в принципе меньше переплачивать;
- вам, в силу определенных обстоятельств, необходимо уменьшить ежемесячный платеж;
- требуется увеличить срок договора кредитования;
- у вас уже есть до 5 кредитов, и вам удобней объединить их в один.
Даже если у вас нет серьезных финансовых затруднений, и вы легко справляетесь с ежемесячными платежами — рефинансирование все равно имеет смысл. Пример: 10 лет назад семья взяла ипотеку на 20 лет под 20% годовых, а сейчас есть возможность переоформить ипотеку под 15% на оставшиеся 10 лет в другом банке. Воспользоваться предложением будет целесообразно — так семья сможет сэкономить, например, на ежегодный отдых.
В случае с мелкими потребительскими кредитами, одним или несколькими, рефинансирование требуется редко. Зато если у вас имеется кредит на крупную сумму — рефинансирование кредита в банке позволит заметно сэкономить и сделать график платежей более комфортным.
Какие займы можно рефинансировать?
Рефинансировать можно почти любые кредиты, оформленные в крупных банках. Самые популярные для рефинансирования займы:
- ипотечное кредитование;
- ранее оформленные в этом же банке;
- полученные в другом банке;
- проблемные, с просроченными платежами.
Как проходит рефинансирование ипотеки:
- заранее оцените условия сделки: иногда расходы превышают выгоду;
- выберите кредитную организацию с наиболее подходящим предложением;
- подайте анкету с максимально полной информацией;
- не забывайте вовремя вносить платежи по действующей ипотеке, пока она не переоформлена.
Рефинансирование других кредитов в том банке, где они и были взяты — решение рациональное, но редко применяется на практике. Банк, скорее всего, захочет удержать клиента, но не за счет финансовых убытков по уже выданному займу. Вам могут предложить еще один кредит или выгодные условия на будущее, но не рефинансирование.
Рефинансирование кредитов других банков — такую услугу охотно оказывают многие кредитные учреждения. Как проходит процедура:
- оцените выгоду сделки: на сколько снизятся платежи, не увеличится ли срок выплат;
- подберите предложение о рефинансировании с оптимальными для вас условиями;
- подайте заявление в выбранную организацию.
На рефинансирование с просрочками в последнее время идут все больше финансовых организаций. В этом случае перекредитоваться в своем банке вряд ли получится, придется обращаться в сторонние кредитные учреждения. Имейте в виду, что в выбранную организацию перейдет не только основная сумма кредита, но и все долги по нему.
Какие крупные банки предоставляют рефинансирование?
Услуга рефинансирования в банках — 5 популярных предложений:
1. Рефинансирование в Сбербанке. Банк оказывает услугу клиентам, с которыми ранее уже сотрудничал. Основные условия: предыдущий кредит должен выплачиваться не менее полугода без просрочек, заем не должен быть реструктуирован. Сбербанк дает возможность переоформить одновременно до 5 кредитов, полученных в разных финансовых организациях. Срок договора — до 30 лет, ставка — от 9,5%.
2. Рефинансирование в ВТБ. Рефинансирование в ВТБ возможно при предоставлении залога: недвижимости, авто, оборудования. Основные условия: банк позволяет не обеспечивать залогом до 25% суммы займа, есть возможность получить отсрочку платежей. Срок договора — до 10 лет, ставка — от 10%.
3. Рефинансирование в Альфа-Банке. Банк предлагает рефинансировать до 5 кредитов, взятых в других банках: потребительские, ипотеку, кредитные карты. Зарплатные клиенты могут претендовать на рефинансирование займов, оформленных здесь же, в Альфа-Банке. Срок договора — до 5 лет, ставка — от 9,9%, отсутствуют требования к обязательному оформлению страховки.
4. Рефинансирование в Тинькофф Банке. В Тинькофф Банке можно рефинансировать любой потребительский кредит, полученный физическим лицом, ипотечный кредит, кредитную карту, микрозайм. Основные условия: регистрация заявителя на территории Российской Федерации, возраст — не меньше 18, но не больше 70 лет. Срок договора — до 3 лет, ставка — от 9,9%. Клиенту, оформившему рефинансирование, сотрудник банка привозит карту банка, на которую зачислена сумма, достаточная для погашения имеющихся займов.
5. Рефинансирование в Газпромбанке. Банк предоставляет возможность оформить рефинансирование потребительского кредита без залога. Но клиенту потребуется обязательно подтвердить справкой о доходах свою платежеспособность. Срок кредита — до 7 лет, ставка — от 9,5%. Рефинансирование ипотеки в Газпромбанке возможно только под залог недвижимости. Срок ипотечного рефинансирования — до 30 лет, ставка — от 9,2%.
Почему банки могут отказать?
Большинство крупных банков заинтересованы в привлечении клиентов и без проблем идут на рефинансирование других кредитов. Но существует ряд причин, по которым велика вероятность получить отказ при подаче заявки на рефинансирование кредитов других банков:
- штрафные санкции за досрочное погашение предыдущего займа — в последнее время этот пункт редко включают в договор;
- низкий доход клиента, потеря работы — обычно сумма ежемесячного платежа не может быть больше 50% доходов заемщика в месяц;
- просроченные платежи по существующему займу, плохая кредитная история, непогашенная судимость;
- несоответствие условиям по минимальному или максимальному возрасту: некоторые банки выдают кредиты лицам не моложе 23 лет и не старше 65;
- по текущему кредиту сделано меньше 6 платежей;
- банку не подходит залог: обычно — автомобиль, очень редко — недвижимость.
Часть банков на время переоформления кредитов могут потребовать дополнительный залог. Такая мера связана с тем, что банку нужны гарантии возврата средств, пока с основного залога не снято прежнее обременение.
В чем особенность кредита под залог недвижимости?
Рефинансирование кредита под залог недвижимости выгодно самому заемщику. Обеспечение займа вызывает доверие у любой кредитной организации, и у клиента есть все шансы получить весомые привилегии:
- снизить слишком высокую ставку;
- объединить несколько кредитов в один;
- претендовать на отсрочку платежей;
- залог позволит получить дополнительную сумму, использовать которую заемщик может по своему усмотрению.
И если банки порой устанавливают жесткие требования к заемщику, то у прочих кредитно-финансовых организаций условия бывают значительно мягче. Вы можете рассчитывать на помощь в рефинансировании кредита, даже если у вас проблемная кредитная история и нет постоянного места работы. При этом сумма нового кредита будет составлять не меньше 500 тысяч рублей, а длительность договора может достигать 20 лет.
Кредитно-финансовые организации обычно требуют минимальный пакет документов: удостоверение личности клиента и свидетельство о праве собственности на квартиру. Решение о возможности рефинансирования принимается тоже быстро — в срок от 10 минут.
Отзывы о рефинансировании кредита под залог недвижимости
Читайте отзывы ниже.
Источник информации: capital-finances.ru
Группа Компаний